묻지도 따지지도 말라는 보험, 따져보기! 무심사 보험 가입 시 유의사항!

 

묻지도 따지지도 말고 가입하라는 보험....

 

묻고 따져도 시원찮은 판에 묻지도 따지지도 말라는 보험....정말 안 따지고 가입하시나요? 모 노신사 유명 탈렌트의 광고의 트레이드 광고입니다.

 

아마도 광고 내용보고 가입 한다기 보다는 유명 탈렌트의 인물 인지도로 가입하는 사람이 더 많을겁니다.

 

해서, 저는 이 보험이 잘못됐다면, 광고주는 물론 광고 홍보인도 책임이 있다고 보는 사람입니다.

 

무심사 보험 가입 시 유의사항을 알아보겠습니다.

 

 

 

묻지도 따지지도 말라는 보험, 따져보기!

 

전문적으로 이런 보험을 '무심사 보험'이라고 합니다. 그럼 무심사 보험의 특징은 무엇일까요?

 

▶상품의 종류로는 사망을 주된 보장으로 하는 '정기보험' 또는 '종신보험'이 있는데요,

정기보험은 일정 보험기간 동안 피보험자의 사망을 보장하는 보험상품이고, 종신보험은 보험가입이후 종신까지 피보험자의 사망을 보장하는 보험 상품입니다. 이들 보험 상품은 통상적으로 상품명에 "무심사"로 표기하고 있으나, 일부회사의 경우 "무사통과", "바로가입" 등으로 표기하고 있습니다.

 

 

 

▶보장금액은 보험가입금액(사망보험금 기준)의 한도를 통상 1~3천만 원으로 정하고 잇어서 사망시 소액을 보장하는 보험입니다.

▶가입대상을 보면 고령자 또는 질병보유자(기왕증이 있는자)를 대상으로 판매하는 보험상품으로 가입가능 나이를 통상 50~80세로 설정해놓고 있습니다.

▶가입방법은 모든 질병 및 치료내역에 대한 고지(계약전 알릴의무)사항과 건강검진 절차가 생략되고 보험회사는 보험가입을 거절할 수 없습니다.

 

 

 

 

무심사보험과 일반 보장성보험의 비교

 

구 분	무심사보험	일반 보장성보험
상품종류	정기보험, 종신보험	정기보험, 종신보험, 암보험 및 각종 질병보험 등 다양한 보장성 보험
보장금액	1~3천만원의 소액	1~10억원의 고액
가입대상	고령자, 질병보유자	0~60세의 건강한 자
가입방법	고지사항이 없고, 모든 질병 및 치료내역에 대해 심사하지 않음	암‧고혈압‧당뇨 등 질병보유 여부 및 최근 치료내역에 대해 심사*

 

* 일반심사 상품도 보험 가입자의 질병 정도를 심사하여 보험회사 내부 인수지침을 충족하는 경우는 제한적으로 "1.질병이 있는 부위 또는 해당 질병을 보상하지 않거나, 2.보험료 할증, 3.보험금 감액방식" 등으로 가입이 가능합니다.

 

 

 

무심사 보험 가입 시 유의사항!

 

무심사보험은 보험가입이 간편한 반면, 일반적인 보장성보험과 보장내용이 다소 상이하므로 가입 전 반드시 꼼꼼히 따져볼 필요가 있습니다. 그 이유는 일반 보장성보험과 보장 내용이 똑 같으면서 무심사보험일 수가 없기 때문입니다.

 

1. 건강한 계약자는 일반적인 보장성 보험이 저렴합니다.

건강한 계약자라면 통상적인 보험가입 심사절차를 거쳐 무심사보험보다 저렴한 보장성보험에 가입할 수 있으므로 무심사 보험의 보장성 보험(정기.종신보험)과 보험료수준 비교표 등을 반드시 확인하시고, 가입 가능한 일반보험이 있는지를 먼저 살펴보신 후 무심사보험가입을 문의하세요.

 

☞참고사항 : 현재 고령자를 대상으로 판매 중인 일반보험상품은 적으나 향후 [고령자 보장성보험 활성화를 위한 제도 개선 방안](2013.7.22배포)에 따라 보험상품이 증가할 것으로 내다보고 있습니다.

 

 

 

2. 동일 보험료인 경우, 사망보험금은 일반보험이 적을 수 있습니다.

무심사보험의 보험료와 일반보험의 보험료가 유사한 수준일 경우라도 사망시 보장받는 보험금은 차이가 날 수 있습니다. 한 예로 통상 무심사보험의 보장금액이 1~3천만 원인데 반해 일반보험은 1억 원으로 무심사보험이 소액인 점에 유의하여 보험료 뿐만아니라 향후 보험금도 꼼꼼히 비교할 필요가 있습니다. 

 

☞참고사항 : 보험료 및 보장내용은 생보협회 홈페이지(www.klia.or.kr) 및 손보협회 홈페이지(www.knia.or.kr) 상품공시실에서 회사별로 자세하게 비교가 가능합니다.

 

 

 

3. 사망보험금은 보험가입 경과기간에 따라 달라질 수 있습니다.

일반보험의 경우 보험가입 이후 언제나 동일한 사망보험금을 보장 받는 반면, 무심사보험은 계약초기 소액의 보험료만 납입하고 거액 보험금을 수령하기 위한 목적으로 보험에 가입하는 경우(역선택)에 대비하여 보험가입 2년이내에 질병으로 사망할 경우 보험가입액보다 적은 보험금(보험계약자가 그동안 납입한 보험료)을 지급하고 있음에 유의하시기 바랍니다.

 

☞참고사항 : 다만, 보험가입 이후 2년 이내라도 질병이 아닌 재해로 인한 사망 시 당초 약정한 사망보험금(보험가입금액)을 지급합니다.

 

 

 

무심사보험의 사망보험금(예시)

 

 

 

사망원인 경과기간	재해 사망시	질병 사망시
2년 이전	보험가입금액	계약자가 이미 납입한 보험료
2년 이후	보험가입금액	보험가입금액

 

 

 

 

4. 갱신형보험의 경우 갱신시점에 보험료가 큰 폭으로 상승할 수 있습니다.

무심사보험은 일정기간 경과 후 보험료를 재산출하는 갱신형과 가입시점의 보험료가 보험기간 동안 동일한 비갱신형으로 구분됩니다. 갱신형을 좀 더 말씀드리면, 보험기간을 단기로 설정한 후 설정기간이 지나면 연령 및 위험률을 다시 적용하여 보험료를 산출하고 계약을 갱신하는 상품입니다.

 

일반 사망보험은 의료기술 발달 등으로 사망률이 지속적으로 하락하므로 갱신형 상품이 유리(보험료가 저렴)할 수 있으나 무심사보험은 보험회사가 자사(自社)의 경험손해율을 반영하여 사망률을 갱신하므로, 손해율이 좋지 않은 보험회사의 경우 갱신시점의 보험료가 인상될 수도 있음에 유의하시기 바랍니다. (자료출처 : http://www.fss.or.kr)